Partenaire pour la prévoyance liée

Le pilier 3a est le régime de prévoyance privée liée en Suisse. Il est accessible aux personnes qui perçoivent un revenu professionnel soumis à l’AVS. Grâce au pilier 3a, vous constituez de manière ciblée un patrimoine en vue de votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Auprès de la HBL Fondation de prévoyance 3a, vous pouvez ouvrir votre pilier 3a de manière simple, sécurisée et entièrement numérique. Vous choisissez ensuite la solution de prévoyance adaptée à vos besoins, qu’il s’agisse d’une solution classique sous forme de compte ou d’une solution de titres intégrant les « stratégies Aare ».

Bon à savoir :

l’ouverture de compte en ligne vous fait gagner du temps et vous permet de souscrire et de gérer votre prévoyance en toute simplicité sur Internet. Les salariés à temps partiel ou les travailleurs indépendants peuvent également bénéficier du pilier 3a, à condition de remplir les conditions légales.

Si vous êtes affilié à une caisse de retraite, vous pouvez verser chaque année le montant maximal fixé par la loi. Si vous n’êtes pas affilié à une caisse de retraite, vous pouvez verser jusqu’à 20 % de votre revenu soumis à l’AVS, dans la limite du montant maximal fixé par la loi.

La Confédération publie chaque année les montants maximaux en vigueur.

Bon à savoir :

des versements réguliers vous aident à constituer un capital de prévoyance à long terme tout en réalisant des économies d’impôts.

Le pilier 3a fait partie des solutions de prévoyance les plus avantageuses sur le plan fiscal en Suisse. Vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable, dans la limite du montant maximal fixé par la loi.

Pendant la durée du contrat, vous bénéficiez en outre d’avantages fiscaux sur les revenus générés. Ce n’est qu’au moment du versement que l’avoir de prévoyance est imposé séparément, à un taux réduit.

Bon à savoir :

selon vos revenus et votre canton de résidence, les économies d’impôts peuvent être considérables.

En effectuant des versements réguliers, vous constituez non seulement un capital de prévoyance à long terme, mais vous tirez également le meilleur parti de la déduction fiscale annuelle. En versant le montant maximal autorisé, vous profitez généralement pleinement de l’avantage fiscal.

Une planification précoce de vos versements vous aide à constituer votre prévoyance de manière systématique.

Bon à savoir :

le versement doit être crédité sur votre compte du pilier 3a dans le délai légal pour pouvoir être pris en compte pour l’année fiscale correspondante.

Le retrait des avoirs du pilier 3a n'est en principe possible qu'au plus tôt cinq ans avant d'atteindre l'âge de référence normal. Dans certains cas, la loi autorise un retrait anticipé, par exemple pour l'acquisition d'un logement à usage personnel, lors du démarrage d'une activité indépendante ou en cas de départ définitif de Suisse.

Bon à savoir :

vérifiez suffisamment tôt les conséquences fiscales d’un retrait. Une bonne planification peut s’avérer payante sur le plan financier.

En répartissant son capital de prévoyance sur plusieurs comptes du pilier 3a, il est souvent possible d’échelonner les versements sur plusieurs années. Les retraits de capital étant imposés de manière progressive dans de nombreux cantons, cela permet, dans certaines circonstances, de réduire la charge fiscale.

Une planification précoce est essentielle, car il n’est pas possible de fractionner a posteriori un compte existant.

Bon à savoir :

Il peut être judicieux de disposer de plusieurs comptes, notamment lorsque le patrimoine de prévoyance est important.

Le pilier 3a fait partie de la prévoyance privée liée et sert principalement à la prévoyance vieillesse. Les versements sont déductibles fiscalement, mais le retrait n’est possible que sous certaines conditions.

Le pilier 3b relève de la prévoyance privée libre. Il comprend par exemple les avoirs d'épargne, les titres ou d'autres actifs. L'argent reste en principe disponible à tout moment, mais les avantages fiscaux sont moindres.

Le choix de la solution la plus adaptée dépend de vos objectifs personnels, de votre situation financière et de vos besoins en matière de prévoyance. 

Bon à savoir :

Le pilier 3a et le pilier 3b se complètent et peuvent être combinés de manière judicieuse.

Alors qu’une solution de compte mise sur la sécurité et la stabilité, une solution de titres offre des opportunités de rendement supplémentaires. C’est notamment dans le cadre d’un horizon de placement à long terme que les titres peuvent contribuer à faire fructifier votre patrimoine de prévoyance au fil des années.

Les fondations HBL proposent aussi bien des solutions de compte que des solutions de titres. Vous pouvez ainsi choisir la solution de prévoyance qui correspond à vos besoins personnels.

Bon à savoir :

les titres sont soumis aux fluctuations du marché. À long terme, les marchés financiers ont toutefois historiquement généré des rendements supérieurs à ceux des comptes d’épargne classiques. Les performances passées ne préjugent toutefois pas des résultats futurs.

Toutes les stratégies d’investissement ne conviennent pas à tout le monde. Différents facteurs jouent un rôle dans ce choix, par exemple votre horizon d’investissement, votre situation financière et votre besoin personnel de sécurité.

Les Fondations HBL proposent différentes solutions de titres afin que vous puissiez choisir une stratégie d’investissement adaptée à vos besoins individuels.

Bon à savoir :

si votre situation personnelle évolue, il peut être judicieux de revoir votre stratégie d’investissement.

Avec une solution de titres, vous investissez votre avoir de prévoyance dans différentes classes d’actifs. Cela vous permet de profiter à long terme de l’évolution des marchés financiers.

Les fondations HBL proposent différentes solutions de titres qui tiennent compte de divers besoins et profils d'investissement.

Bon à savoir :

Une large diversification réduit le risque lié à chaque placement, mais ne peut pas exclure totalement les fluctuations de valeur.

Les ETF investissent dans un grand nombre de titres et permettent ainsi une large diversification. Ils sont considérés comme des instruments de placement transparents et peu coûteux et sont souvent utilisés dans le cadre de stratégies d’investissement à long terme.

Selon la solution de placement choisie, les ETF peuvent faire partie intégrante de la stratégie d’investissement.

Bon à savoir :

les ETF sont gérés de manière passive et entraînent donc souvent des frais moins élevés que de nombreux fonds de placement gérés activement.

Pendant la durée de la prévoyance, vous bénéficiez d’avantages fiscaux. Ce n’est qu’au moment du versement que votre capital de prévoyance est imposé séparément du reste de vos revenus. Le montant de l’impôt dépend notamment de votre canton de résidence et du montant du capital perçu.

Une planification précoce vous aide à mieux cerner votre situation en matière de prévoyance et à prendre en compte à temps les implications fiscales.

Bon à savoir :

L'impôt sur le retrait de capital varie d'un canton à l'autre. Renseignez-vous suffisamment tôt sur les dispositions qui s'appliquent à votre situation.

Dans de nombreux cantons, les retraits de capital sont imposés de manière progressive. Cela signifie que plus le montant retiré au cours d’une même année fiscale est élevé, plus la charge fiscale peut être importante.

Si vous répartissez votre avoir de prévoyance suffisamment tôt sur plusieurs comptes de libre passage, vous pouvez étaler les retraits – dans les limites prévues par la loi – sur différentes années fiscales.

Bon à savoir :

en principe, une répartition n’est possible qu’avant le transfert de l’intégralité de l’avoir de prévoyance vers une fondation de libre passage.

Le moment où vous percevez votre capital de prévoyance dépend notamment de la date de votre départ à la retraite, de votre canton de résidence et d’autres avoirs de prévoyance.

En planifiant votre retrait suffisamment tôt, vous pouvez mieux coordonner les différentes prestations de prévoyance et préparer au mieux votre départ à la retraite.

Bon à savoir :

Planifiez de préférence les retraits de capital importants plusieurs années à l’avance.

Les retraits de capital provenant du pilier 3a, de la prévoyance de libre passage et, dans certains cas, de la caisse de retraite sont pris en compte dans l’imposition selon les dispositions cantonales.

En ne percevant pas différents fonds de prévoyance au cours de la même année fiscale, il est possible, dans certaines circonstances, de réduire la charge fiscale.

Bon à savoir :

Les conséquences fiscales varient d’un canton à l’autre. Il est donc particulièrement judicieux de planifier suffisamment à l’avance.

En répartissant votre avoir de prévoyance sur plusieurs comptes, vous vous offrez une plus grande marge de manœuvre pour l’avenir. Vous pouvez ainsi mieux planifier vos retraits de capital et, selon votre situation, les échelonner dans le temps.

La pertinence d’une répartition dépend de votre situation personnelle en matière de prévoyance et du montant de votre capital de prévoyance.

Bon à savoir :

Une répartition a posteriori d’un compte de prévoyance existant n’est en principe pas possible. Il est donc important de planifier suffisamment tôt.

Le pilier 3a et l’avoir de libre passage peuvent, en principe, être perçus la même année. Étant donné que, dans de nombreux cantons, les retraits de capital sont pris en compte conjointement pour l’imposition, cela peut entraîner une charge fiscale plus élevée.

Une planification précoce permet de coordonner au mieux les différents éléments.

Bon à savoir :

Demandez conseil avant tout retrait important de capital. Même de légers ajustements de la date de retrait peuvent avoir des conséquences fiscales.

Si vous optez pour une retraite anticipée, votre situation en matière de revenus et de prévoyance évolue. Selon la caisse de retraite ainsi que vos avoirs issus de la libre passage des avoirs de prévoyance et du pilier 3a, différentes possibilités s’offrent à vous pour le retrait du capital.

Une planification précoce vous aide à éviter les lacunes de prévoyance et à mieux prendre en compte les implications fiscales.

Bon à savoir :

Commencez idéalement à planifier votre retraite anticipée plusieurs années à l’avance. Vous créerez ainsi les meilleures conditions pour une transition réussie vers la retraite.

Les Fondations HBL gèrent votre avoir de prévoyance conformément aux dispositions légales. C’est vous qui décidez si vous souhaitez conserver votre avoir sur un compte de libre passage ou un compte pilier 3a, ou si vous préférez l’investir dans une solution de placement en titres.

Dans le cas des solutions de placement en titres, votre patrimoine de prévoyance est conservé dans un fonds distinct. Ainsi, votre patrimoine reste séparé de celui des institutions concernées (par exemple, même en cas de faillite). Vous bénéficiez en même temps d’une gestion professionnelle et d’une solution de prévoyance transparente.

Bon à savoir :

La solution qui vous convient le mieux dépend de votre horizon de placement, de votre appétit pour le risque et de vos objectifs de prévoyance personnels.

Les fondations HBL assurent la gestion rigoureuse de votre avoir de prévoyance. Si vous optez pour une solution de compte, votre avoir est rémunéré. Si vous choisissez une solution de titres, le placement s’effectue conformément à la stratégie d’investissement que vous avez choisie.

Vous recevez régulièrement des informations sur votre avoir de prévoyance et pouvez suivre son évolution à tout moment.

Bon à savoir :

Vous pouvez à tout moment revoir votre solution de prévoyance et l’adapter à vos besoins, dans le cadre des possibilités légales et du règlement.

En Suisse, les fondations de libre passage et de prévoyance sont surveillées par les autorités cantonales de surveillance compétentes. Elles sont en outre contrôlées par des organes de révision indépendants.

Ces contrôles garantissent le respect des dispositions légales et la gestion rigoureuse des fonds de prévoyance.

Bon à savoir :

La surveillance légale contribue de manière significative à la sécurité et à la transparence de la prévoyance suisse.

Les fondations HBL vous accompagnent dans différentes situations de vie grâce à des solutions de prévoyance modernes. Pour la prévoyance de libre passage et le pilier 3a, vous disposez aussi bien de solutions de compte classiques que de solutions en titres avec les « stratégies Aare », qui ont fait leurs preuves depuis plus de 10 ans, y compris par rapport à la concurrence.

L’ouverture se fait de manière simple et pratique par voie numérique. Vous pouvez ainsi organiser votre prévoyance de manière flexible et adaptée à vos besoins personnels.

Bon à savoir :

C’est vous qui décidez si vous souhaitez placer votre avoir de prévoyance en toute sécurité sur un compte ou l’investir à long terme dans des titres.

Les Fondations HBL vous accompagnent à différentes étapes de votre vie – du changement d’emploi à la prévoyance privée, en passant par la retraite. Outre une ouverture en ligne simple, vous bénéficiez d’un conseil personnalisé, d’une gestion transparente de votre avoir de prévoyance et du choix entre des solutions de compte et des solutions de titres.

Notre objectif est de vous proposer une solution de prévoyance claire et orientée vers le long terme, adaptée à vos besoins personnels.

Bon à savoir :

Une bonne solution de prévoyance vous accompagne tout au long de votre vie. C’est pourquoi il vaut la peine de choisir un partenaire qui allie sécurité, flexibilité et accompagnement personnalisé.

Les avoirs du pilier 3a ainsi que, selon la situation, ceux issus de la prévoyance de libre passage peuvent être utilisés pour l’acquisition d’un logement à usage personnel, sous réserve du respect des conditions légales. Cela peut par exemple concerner l’achat, la construction ou l’amortissement d’un bien immobilier que vous occupez vous-même.

Avant de procéder à un retrait anticipé, vous devriez toutefois vérifier quelles en seront les conséquences sur votre prévoyance vieillesse. Les fondations HBL se feront un plaisir de vous informer sur les conditions et la procédure à suivre.

Bon à savoir :

Un retrait anticipé réduit votre avoir de prévoyance. Vérifiez donc suffisamment tôt quelle solution correspond le mieux à votre situation personnelle.

Toute personne qui se lance dans une activité indépendante et qui n’est plus soumise à la prévoyance professionnelle obligatoire peut percevoir son avoir de libre passage ou son avoir du pilier 3a sous réserve de remplir les conditions légales.

La pertinence d’un retrait dépend de votre planification de prévoyance personnelle. Les fondations HBL se feront un plaisir de vous aider à clarifier les conditions et les documents requis.

Bon à savoir :

Un retrait en capital doit être mûrement réfléchi, car il a une incidence à long terme sur votre prévoyance vieillesse.

En cas de départ définitif de Suisse, différentes dispositions légales s’appliquent – notamment selon que vous vous installez dans un État membre de l’UE/AELE ou dans un autre pays.

Les Fondations HBL vous informent sur les conditions légales, la procédure à suivre et les documents requis.

Bon à savoir :

Un départ à l’étranger peut avoir des conséquences sur le plan fiscal et en matière de prévoyance. Demandez donc conseil en temps utile.

Le versement de l’avoir de prévoyance s’effectue conformément aux dispositions légales ainsi qu’au règlement de la fondation HBL concernée. En fonction de votre situation personnelle, le conjoint, le partenaire enregistré, les enfants ou d’autres ayants droit légaux peuvent être considérés comme bénéficiaires.

Les fondations HBL accompagnent les ayants droit dans le règlement de la succession et les aident à accomplir les formalités nécessaires.

Bon à savoir :

Vérifiez régulièrement vos désignations de bénéficiaires et renseignez-vous sur les possibilités prévues par la loi.

Qu'il s'agisse d'une ouverture de compte, d'une solution de gestion de titres, d'un transfert de votre avoir de prévoyance ou d'un versement en capital, les collaborateurs des fondations HBL vous apportent un soutien compétent et personnalisé.

Vous pouvez joindre les Fondations HBL par téléphone, par e-mail ou via leur site web. Nous nous ferons un plaisir de répondre à toutes vos questions concernant votre prévoyance.

Bon à savoir :

De nombreuses démarches peuvent déjà être effectuées en ligne. Vous trouverez à tout moment des informations et des formulaires sur le site Internet des fondations HBL.